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【经济学人】富国银行的应收账款问题

美国富国银行的员工通过偷奸耍滑完成上级交代的任务目标

2016年9月17日

激励措施决定员工的行为。当富国银行的银行家们根据客户签约产品数的多少获得报酬时,他们就会这么做:胆大妄为!从2011年开始,大约五年的时间内,在未得到用户授权的情况下,富国银行开设了超过150万个储蓄账户,56.5万个信用卡账户;颁发了大量空闲的贷记卡;使用了大量的假email地址注册网上银行。

富国银行的利润很薄。这家美国第二大存储银行和最大的抵押贷款银行,二季度盈利56亿美元,目前需要取消26亿美元收费,涉及空白账户的透支,未能保持最小金额等等而收取的费用。对富国的惩罚目前来看也很小。监管机构在9月8日宣布了对它罚款1.85亿美元,相对于金融危机后,对银行动辄10位数的罚款,真是毛毛雨。但这个丑闻对富国银行的声誉,不管是在消费者中,还是在华尔街,都造成了难以估量的打击。

富国在金融危机后显露峥嵘,2008年它收购了美国第四大银行美联银行,从它的西部根据地出发,横扫美国。它的经营口号是“捆绑营销”,鼓动消费者购买更多的业务,把消费者紧紧的绑在自己银行上。员工接受的培训是:“让客户买上八个产品”。他们离这个目标很接近了:到今年第二季度,在富国开设现金(支票)账户的家庭平均有6.27个产品。这家银行不会放弃捆绑销售。它认为它的问题在于未能谨慎对待合并有问题的账户。但在9月13日,它说它将会停止给员工设立产品销售目标。

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出什么问题了?根据老板们的说法,这家有10万员工的零售银行,只是有几个害群之马:它在过去五年解雇了5300位雇员。CFO约翰·术史贝利说,只是一些业绩比较差的员工做假,“错误的行为让他们丢了工作。”而解雇的员工中,十分之一是分行经理或更高级别经理。这还没有包括零售银行的头,卡莉·托尔斯泰德。7月,富国宣布托尔斯泰德女士将于2016年底退休,她为银行服务了27年,去年拿了910万美元的现金和股票。CEO约翰·斯坦普夫对她赞不绝口。

但这家银行的囧境并没有结束。联邦检察官开始对银行进行调查。斯坦普夫在9月20日被传唤到参议院银行委员会。随着选举临近,参议员们毫无疑问会群起攻击,给他在媒体面前接臭鞋的机会。(巍峨群山注:伊拉克记者朝小布什扔皮鞋后形成的良好风气。)

股票市场应声下跌:这周富国失去了美国市值第一的银行地位,让位给摩根大通。投资者担心降低销售激励会影响收入,或者这个丑闻会影响富国的生意。但老百姓支持他们的银行,即使出了比这更严重的问题。术史贝利说,这个星期富国准备会接受到了铺天盖地的电话,email和社交媒体通信,但“只有很少的一些通信”。消费者的惰性真是银行的福音。

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