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这是你在生活中如何理财的基本知识。

最近的一项调查显示,仅8%的大学生给自己的理财能力得分打A。另一项2014年针对美国成年人的调查中,仅18%的人认为己为的个人理财知识能得最高分。

许多人甚至想想管理自己的钱就感到压力,认为这件事太复杂了。但美国芝加哥大学教授哈罗德·波拉克发明了著名的良好个人理财索引卡

这里有七个简单的方法,来帮助增加获得并保持在良好的财政状况。

一旦你有了这个妙招,你便可以探索投资机会了,就像“现在何处投资一万美元”里讲的那样。

第 1 段(可获 2 积分)

1.早作打算,自觉储蓄

如果你的工作有一个401(k)[美国一种特殊的退休储蓄计划],那么代表你已经在自动地存钱了。越来越多的公司都在主动地为雇员提供退休养老金计划,而不是等员工自己提出,自己选择方案。许多公司都开始实行超额累进税制,收取员工工资的3%,虽然这很低,但积少成多。波拉克的最初索引卡建议储蓄整体收入的20%;在他的书中,他把比列降低到10%到20%,因为意识到许多人就连储存他们收入的5%都无法做到。

在应税帐户中储蓄是很重要的。理想的情况下,让银行与每个薪水储存账户直接相连,能直接将一定数量的工资直接存入你的投资或储蓄账户中。如果可以的话,随时间推移,逐步增加存入的钱。

关键是要养成节约的习惯。即使从小开始,也是一个开始。相信任何人看到自己的钱渐渐变多,都会变得备受激励。

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2. 做好准备应对紧急情况

在美国联邦储备委员会2014年的家庭调查中,百分之四十七的受访者表示,如果不卖东西或借钱,他们是无法拿出高达400美元的应急资金的。因此当你开始存钱时,要预先取出一部分作为应急资金,在这之后才开始准备退休存款。因为当遇到经济危机情况,大多数人很早就直接从退休金中预支,不久后就自尝苦果。

然而,在准备退休存款前准备应急资金并不是效率前缘顾问公司创办人威廉·伯恩斯坦的建议。威廉是《投资者宣言》的作者。他说:“你应该找一个室友,然后吃上两三年拉面,这样你就能把应急资金和退休存款都准备好。这是非常重要的。”

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在失业时存钱和省钱是比需400美元去汽车维修和看牙急诊要更艰巨。许多金融顾问建议设一个藏匿隐秘区——通过此你可以看到自己为期六个月以来的花销。你的年龄越大,你的工资越高,你的应急基金就越大,因为也许你找一份想做的工作会需要更长的时间。确保考虑更高的医疗保健花销因素,身体健康也很重要。

三.设置资产配置,并多样化

资产配置是投资者最重要的决定,伯恩斯坦说。研究表明,许多金融专家绝大多数的长期收益来自于资产配置,而不是选出合适的证券或有利的市场投资时机。

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伯恩斯坦提出的一个粗略的经验法则指明:用来权衡股票债券的分配是你的年龄,两者应相当。他说,五五分或六四分是好的出发点,但你需要弄清楚自己的风险承受能力和及时反思、调整投资组合。

这是艰难的一部分。“填写一个风险问卷是毫无价值的,”他说。“你不知道你的风险承受度,直到你被真正的测试。”当他的书在2010年出版,在股市大跌后,很多投资者就已经非常关注他们的真正的风险承受能力。“现在,新一代年轻人很多都是真的不知道自己的风险承受能力是什么”他说。

股票的风险取决于特定的个体,伯恩斯坦说。“对于年轻的储蓄者,股票不是真的那么危险,因为你有一个稳定的储蓄流(稳定的工资来源),”他说。年轻的投资者应该不时地期盼股市市场低迷,这样他们就可以买到便宜的股票。另一方面,对于一个没有储蓄流的老年人来说,没有人力资本,股票就像有毒的福岛核电站。退休后,你的经济市场就只能是停滞不前,好比说你年轻时养的鹅到你老年时,它长大了,就该吃了,因为你也没有过多的精力去管。”

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4.保持费用低下

很多人都认为:未来股票市场的收益应是温和稳定的,这比以往强调保持金额低下要更重要。在这样的情况下,一个退休储蓄者会得到一个自相矛盾的建议——这意味着如果顾客买一项特定的理财产品,那么推销者将从中得到一定的费用和佣金。——根据白宫经济顾问委员会的一份报告,每年收益率约低于1%。该委员会估计,这个矛盾的建议在每年度的IRA资产汇总中成本约为170亿美元。

对大多数人来说,保持投资是最简单的、最具成本效益的策略。华伦巴菲特长期投资低成本指数基金,并在他的“ 2013伯克希尔哈撒韦股”东信中,分享了他给他的遗产受托人的建议:

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“把10%的现金投进短期政府债券中,剩下的90%买入非常低成本的标普500的指数基金。(我建议 买Vanguard的基金)我相信,通过这一可靠投资方案,长期坚持下来,收益将优于大多数投资者所获得的——无论是养老基金,机构或那些聘请高费用的管理人员的个体。

如下图,是Vanguard的500指数基金的费用比率(vfiax),其中最低是10000美元,占总的投资资产的5%。

5.使用委托人顾问

深夜电视节目通常不是寻找金融智慧的地方。但随后播出的电视节目《Last Week Tonight With John Oliver》,却值得观看。它对最近热议的“自相矛盾建议”的金融影响分析得鞭辟入里又不失风趣,可以称得上“最佳望风者”。

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对于那些连21分钟都抽不出时间来的人(指很忙的人),这里有一小段话讲的是关于财务顾问和受托人,或许对你有帮助:

  • “财务分析师只是一个花哨的术语,其实这并不意味着什么。甚至很多资深的金融顾问都是依靠佣金赚钱的,所以他们推荐给你的东西很可能是因为他们想赚钱,或许并非是最好的。有时,他们积极鼓励不会考虑你的最佳利益。”
  • “如果你有一个顾问,要问他们是否是一个受托人。如果他们说不,就要远离。”

 观看他为你制定的方案:视其如何像白蚁那样收费,(这里含有贬义,白蚁慢慢侵蚀你的资产)和在你的退休储蓄计划中有什么名堂。曾经,克里斯汀·肯诺恩斯就遭到巨大的多米诺效应,导致破产。

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6.花销小于工资

根据2014年美国金融业监管局的投资者教育基金会的一项研究显示,对于千禧一代中23%的人和X-时代中19%的人来说,花的比挣的多是一种固定模式。所以,只有约三分之一的人预存应急资金一点也不奇怪。

使建立应急基金变得困难的一部分原因在于生活方式在逐步提升。正如期望中挣得更多的同时,我们的开销也在不断上涨——更换新一代的手机和车,享受更华丽的假期——而不是把其中的百分之一存于401k计划中,或者设定更高金额的存款以免薪水自动提取。

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财务规划师米迦勒科特塞斯,38岁,是三个孩子的父亲。他每天都在与开销的上升进行斗争。与此同时,因为开销随着收入增长,他的大部分客户也处于这种困境, 而这些人都是刚刚超过50正准备奋斗到退休的人。他说,“他们有伟大的事业,但从来没有真正在他们的储蓄方面有过进步。”

如果你花的比赚的少,你就有可能避免陷入到任何一种下降的金融旋涡中。当你没有预存,却需要申请高利率贷款去解决资金紧张的情况时,陷入旋涡就很有可能发生。

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7.最大化雇员的福利

只有四分之一的职工,在他们的公司提供了满足401k计划要求的资金后,能满足存储的要求,实现(和雇主投入资金)完全匹配的计划。这是根据金融引擎公司 2015年五月做的一项研究得出的,该项研究调查了在533家公司工作的440万名参与者的记录。

没有实现(雇员雇主投入资金)完全匹配意味着平均每个雇员没有得到 1336美元,或者说没有得到额外2.4%的年度收入。较低的工资和预算约束或许是导致低收入的和年轻的计划参与者放弃完全做到计划要求的一个原因。但是金融引擎公司发现,即使是收入超过100,000美元的雇员中,也有百分之十的人没有投入足够的资金,达到和雇主投入资金匹配的要求。

 

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Marina Edwards(威利斯韬睿惠悦高级退休顾问)说,罗斯401(k)(退休储蓄计划)是一个未被充分利用的员工福利项目。通过这个计划,储蓄资金与税紧密相连,按照计划,扣除的税收直接进入一个特定的账户中(公司为你预先设好的),直到你退休才返还。大约50%的雇主现在都提供Roths计划,但只有约25%的参与者选择该计划。

这对于低收入的年轻人来说是一个很好的主意,特别是如果他们认为税率会在他们这生中上涨。这样你的退休金将不会因为税率而收缩,这可能会被证明很有帮助。

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值得关注的另一个好处是:残疾保险。在所有的健康福利中,这可能是最重要的,Jackie Reinberg(威利斯塔沃森残疾管理和生活中心的领导人)说。她说:“很多人都想到了人寿保险,但你更可能面临的是残疾人而非死亡。”

大多数大公司都为员工提供基本的残疾保险作为福利,如果你选择支付自己的保费,那么残疾支付将是免税的。对于大雇主来说,保费往往是相当小的,但获得残疾支付免税的好处可以很大。

你的利益最大化还包括你有对公司提供灵活账户、健康储蓄账户或可用的通勤税美元基金的电脑程序的选择和签署权。它不仅使你的钱更多,也降低了你的工资所缴纳的税。

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